什麼是信用卡分期？與無卡分期的差別？信用卡分期的種類、信用卡消費分期0利率的4種類型，免手續費嗎？有什麼回饋？

信用卡消費選擇分期零利率的話，通常本來的優惠回饋多半是自動取消的，但如有特殊活動SP可能有額外獎勵回饋，等於變相獎勵分期，所以，信用卡分期零利率是不是真的沒有回饋？不一定，要視活動而定。

通常(Again)，分期零利率多半是針對一般類型消費，也就是保險費、政府規費、各種稅款多半排除回饋，但現在為了搶市偶爾會有特例。如果有機會遇到一張「保費/綜所稅刷卡分期0利率又給額外回饋」的不僅只是神卡幾乎可算「佛卡」了。

(1)信用卡分期種類有哪些？

①單筆消費分期
②當月帳單分期
③卡片自動分期
④預借現金分期

(1)-①單筆消費分期

單筆分期或刷卡分期，是店家或銀行、特約商店願意提供分期收款，因此又會分成「零利率免手續費」、「零利率有手續費」兩種。可透過行動網銀、銀行APP設定消費分期，如果是消費者主動需要的分期方式，有可能會被收取%數不等的分期利息。偶爾特殊活動除外，消費時須各別確認。

單筆分期最低金額為NT$2000～3000起，可分成3、6、9、12、18、24、30，每種期數將年利率不同，期數較短利息多半較低。

(1)-②當月帳單分期

將每月的信用卡帳單分期，依銀行約定分期利率繳款，不會被視為遲繳而加入循環利息，按月準時繳款也不會影響個人信用分數。差別在於①是針對單一單次消費、②是整個月消費的總金額。各家銀行的利息不一定，從1.98%～15%都有。

(1)-③卡片自動分期

卡片預先設定好達到特定的消費金額就自動分期數，如NT$20000元以上分 X 期，那麼只要預設門檻時就會自動分期。

(1)-④預借現金分期

預借現金有分「單筆預借現金」或「預借現金分期」：
「單筆預借現金」是一次借一筆金額，在當期信用卡帳繳款截止日前繳清，不動到循環利息的話，只要支付借款金額跟手續。

「分期預借現金」是評估後無法一次繳清的前提下選擇分期還款，分的期數越多利率就越高，要付借款金額、手續費還有還款前餘額的循環利息。而且，如果議定好期數哪天要提前清償的話，還可能還要付作業費、匯款作業處理費之類的額外費用，是很貴的借款方式。

	刷卡分期(即刷即分)	帳單分期(結帳再分)	卡片自動分期(達標則分)	預借現金分期
利率	0～20%	6～20%	0～20%	(循環利率)6～15%
手續費	免手續費/需手續費	無	無	2.5～4%/單筆$100↑
信評影響	正常還款不影響	正常還款不影響	正常還款不影響	會有紀錄後續恐影響

(2)信用卡分期利率怎麼算？

分期利率會因為使用的類別不同而跟著變動，掌握3個數字重點：「申請金額、分期期數、分期年利率」就能到常用的銀行線上試算。

(3)每家銀行信用卡都可以分期嗎？

幾乎所有信用卡帳單都能向發卡銀行申請分期付款，只是多半會有5%～15%的高額「循環利息」。只有特定「分期零利率」的分期專用信用卡或「特別活動」才會有分期零利率，免去循環利息或多了額外回饋。

因此在決定要不要分期前，請務必看清楚各活動很小很小的備註，以能不分就不分為原則(我個人認為要分代表自己或許沒有買它的資格便會選擇放棄)。且以自己的習慣，會將各分期金額加總確認利息沒有變大，NT$1～2都算正常。

為什麼要分享帳單分期？因為匆匆一年過去了去年分的稅還沒繳完新的一年又要來了凸-_-凸。那些政見有提「稅收超徵還稅於民」的民代選上後就再也沒提過……。

(4)信用卡分期會影響信用分數嗎？

使用①～③(單筆消費分期/當月帳單分期/卡片自動分期)三種分期，只要按時繳納分期費用，就不會影響信用分數；要是逾期未繳的話除了要繳延遲利息之外有可能會影響信用評分。④使用預借現金分期的話可能會影響信用評分。簡單來說：使用信用卡分期不會影響信用分數，要是遲繳產生利息或滯納金就會影響信評。

(5)已申請分期付款商品能退貨嗎？

已完成分期交易，但如果在交易在鑑賞期內業者同意退貨的話，銀行是必須無息退還分期手續費的。

(6)信用卡分期與無卡分期的差別？

無卡分期通常是針對無固定收入、不容易辦卡的族群像是學生、家庭主婦或自由工作者，多半是特定業者像是中租/銀角零卡無卡分期……，這是業者提供無固定收入但又先享後付的支付方式，方便分期但沒有說0利率，印象中沒記錯的話，去年中部有不少大學生因為這種模式而導致許多受害者。
還是需要友善提醒一下：「需要分期才能買的東西就少碰吧！」

【謹慎理財，信用至上】